В Україні з’явилася можливість укладати договори цивілки он-лайн. Що це таке і чому це великий крок для страхового ринку України?
obyazatelnoe+avtostraxovanie

07.02.2018 року в Україні набрало чинності розпорядження Нацкомфінпослуг від 31.08.2017 № 3631 яким дозволили страховим компаніям укладати договори обов’язкового страхування цивілки в електронній формі. Серед перших компаній, які пройшли акредитацію та отримали право укладати договори в електронній формі стали такі лідери галузі, як: АХА Страхування, Арсенал Страхування, Вусо, Інго Україна, PZU Україна, СГ Тас, Уніка.

Для того, щоб укласти договір в електронній формі потрібно перейти на сайт однієї з страхових компаній та знайти там пропозицію про укладення електронного договору автоцивілки. У даному розділі можна ознайомитися з усіма умовами страхування, а у випадку згоди – ввести дані про страхувальника, автомобіль та інші дані необхідні для визначення вартості полісу після чого здійснити його оплату. Як тільки інформація про укладений договір з’явиться у Централізованій базі даних Моторного (транспортного) страхового бюро України (далі – ЦБД МТСБУ), то договір буде укладено. Якщо страхувальник бажає, то він може отримати поліс страховки і в паперовому вигляді в страховій компанії з підписами уповноважених працівників. Найпростіша вигода від такого способу укладення договору в електронній формі полягає у тому, що власникам транспортних засобів не потрібно возити з собою паперовий договір та пред’являти його працівникам патрульної поліції, але в реальності позитиву набагато більше ніж ця дрібниця і на дійсно великих плюсах даної реформи я й хочу акцентувати увагу.

  1. Велика кількість водіїв дізнається, що є така організація, як МТСБУ, чи вона займається та навіщо водіям може знадобитися їхня ЦБД?

Коротко, МТСБУ – це регулятор ринку цивілки. Кожна страхова компанія, яка бажає продавати поліси обов’язкового страхування, в обов’язковому порядку повинна бути членом цієї організації. Якщо страховик не є у складі її учасників або виключений, то він не має право укладати договори автоцивілки. При цьому, інформація про кожен договір обов’язкового страхування повинна бути внесена до ЦБД МТСБУ. У даній базі можна знайти інформацію про усі укладені по відношенню до транспортного засобу договори страхування. Для звичайного користувача буде достатньо знати номерний знак автомобіля або серію та номер поліса для того, щоб перевірити чи договір дійсний або в якій страховій компанії застрахований транспортний засіб. Навіщо була потрібна ця база в минулому та чим могла бути корисною? Все дуже просто, кожен автовласник мав можливість перевірити чи був його договір укладений, чи дійсний поліс, який йому видав страховий агент або чи застрахований інший водій автомобіля, якщо  такий водій після ДТП відмовляється спілкуватися, показувати договір страхування і потерпілому не зовсім зрозуміло куди звернутися для отримання відшкодування. На жаль, не кожен водій знає про такий функціонал та взагалі існування такої бази.

Тепер же водіям потрібно звертати особливу увагу на інформацію в ЦБД щодо їх договорів, так як поліс набуває чинності не раніше, як інформація про нього потрапить до даної бази (це стосується лише договорів в електронній формі, якщо договір укладається у письмовій формі, то він діє з моменту зазначеного у паперовому полісі). Тому, надалі автолюбителі зможуть в повній мірі використати створені для них можливості щодо контролю за укладеними договорами обов’язкового страхування.

До речі, якщо страхова не платить страхове відшкодування або занизила його розмір, то можна направити скаргу в МТСБУ і,можливо, регулятор вплине на рішення компанії в бік заявника. Крім того, МТСБУ платить за шкоду завдану незастрахованими водіями.

  1. Відбудеться зменшення випадків страхового шахрайства пов’язаного з укладенням фіктивних договорів

Ринок страхування, особливо ринок автоцивілки, завжди був цікавим для шахраїв, більше того, наявність бюрократичного механізму пов’язаного з регулюючими органами, тільки сприяє поширенню випадків шахрайства. Основний їх вид пов’язаний з полісами обов’язкового страхування, які виготовляються на спеціальних бланках на замовлення МТСБУ, після чого розподіляються між страховими компаніями. Особливість бланків полягає у тому, що кожен поліс має свій унікальний номер та серію, а інформація про нього повинна бути занесена до ЦБД. Якщо її там не має, то значить такого полісу не існує і він фальшивий. Звичайно, якщо потрапити в ДТП з таким полісом, то страхова компанія зазначена у ньому не компенсує витрати, так як вона не могла укласти даний договір, а сама страхова сума скоріше всього пішла в карман шахраєві, а не страховику. У такому випадку платити доведеться страхувальнику за ремонт автомобіля потерпілої особи. Доволі частими були випадки, коли сотні бланків полісів автоцивілки втрачалися при передачі страховикові або псувалися. Інформацію про такі випадки, як правило, публікували в Урядовому кур’єрі, який звичайно ніхто не читає, а якщо хтось і читає, то сумнівно, що записував чи запам’ятовував сотні номерів зазначених в оголошенні. Доволі часто такі поліси потрапляють у руки до не зовсім чесних людей, які представляються страховими агентами якоїсь страхової компанії та від її імені укладають договори автоцивілки. Зазвичай таких людей можна зустріти на узбіччі в припаркованих автомобілях з вивісками «АВТОЦИВІЛКА – ЗНИЖКИ 50 %» або на сайтах оголошень типу ОЛХ (ще й досі пам’ятаю, як у 2015 році на ОЛХ продавали поліси страхових компаній, які стали банкрутами ще у 2012-2013 роках). Звичайно, якщо інформацію про поліс ніхто не перевіряв, то і не знає, що він користується недійсним договором, який підійде хіба для патрульних, щоб останні не оштрафували за відсутність страховки, при цьому, як я вже вказував, що у випадку ДТП шкоду по такому договору ніхто не відшкодує. Тепер же інформацію про договір, водії будуть перевіряти з першоджерела, що зменшить можливість ввести в оману власника авто.

  1. Збільшення кількості укладених електронних договорів сприяє зменшенню долі ринку страхових агентів та збільшенню витрат на розвиток продаж в інтернеті

Ринок автоцивілки доволі складний, як і сам вид даного страхування в цілому. Для того, щоб мати змогу адекватно обслуговувати клієнтів потрібно мати велику кількість штатних працівників, які б займалися врегулюванням страхових випадків. Окрім того потрібно не забувати про внески на користь МТСБУ, які потрібно сплачувати кожному члену об’єднання в іноземній валюті, що також є доволі великим тягарем для страхової компанії. Це в свою чергу підсилює конкуренцію та грає на користь страхових агентів, які вибивають собі великі комісійні за укладені договори, які можуть сягати близько 50 % від вартості договору страхування. У такому випадку, якщо страхова компанія адекватно не оцінює свої сили, пропонує величезні комісійні, збільшує продажі, то відповідно збільшує і витрати на врегулювання, що може призвести до збільшення долі страхових виплат над надходженнями від страхових премій і як наслідок компанія починає зазнавати збитки та перестає належно виплачувати відшкодування. Коли ж ситуацію втримати вже не можливо то менеджмент страховика приймає рішення вивести активи, а компанію покинути на регулятора, який не буде спроможний взагалі нічого зробити. Історія вже знає гучні банкрутства таких страхових компаній, як Українська екологічна страхова компанія, Лафорт, Україна, Добробут, Українська охоронна-страхова компанія, Гарант Авто. Звичайно мені не відомі усі підстави чому дані компанії збанкрутували, але їх об’єднувала одна єдина річ – всі вони в свій час входили в ТОП-10 по продажам автоцивілки. Більше того, можна згадати скрутний фінансовий стан та тимчасову адміністрацію найстарішої та першої (за продажами) компанії на ринку обов’язкового страхування – Оранти, яка з великим труднощами подолала кризу у 2013-2014 роках. Про сервіс даної компанії теж можна почитати в інтернеті, щоб зрозуміти глибину даної проблеми.

Читайте також: Що робити пішоходу, який потрапив під автомобіль, але недобросовісний водій втік з місця ДТП?

У цілому можна спрогнозувати, що страхові компанії знизять затрати на страхових агентів та збільшать їх на продажі в інтернеті, що позитивне вплине на їх дохід. Можна сподіватися, що ці вільні кошти вони направлять на покращення сервісу з врегулювання збитків та знизять середній строк на виплату відшкодування, який в загальному по ринку є не дуже втішним.

Підсумовуючи можна відмітити, що початок діджиталізації сфери автоцивілки лише позитивно вплине на дану галузь страхування. Це дозволить знизити строк на укладення договору, спростить процедуру його підписання, а сам перехід в он-лайн покращить прозорість страхового ринку, зменшить кількість шахраїв, знизить затрати страховиків та посилить конкуренцію, що позитивно вплине на якість наданих послуг. При цьому самим споживачам буде набагато простіше обрати надійного страховика, який дійсно виконає свої обов’язки за укладеним договором.

189 Просмотров